HDHP ба PPO: Ялгаа нь юу вэ?

Компани

Эрүүл мэндийн хамгийн сайн төлөвлөгөөг сонгох нь төвөгтэй үйл явц байж болох юм. Шинээр ажилд орохдоо эсвэл нээлттэй элсэлтийн үеэр эрүүл мэндэд үзүүлэх ач тустай байдлаа судалсны дараа танд хариултаас илүү олон асуулт гарч магадгүй юм.

Өндөр суутгалын эрүүл мэндийн төлөвлөгөө (HDHP) ба давуу эрх олгогч байгууллагын (PPO) төлөвлөгөө нь ажил олгогчдоос эрүүл мэндийн даатгалд хамруулах нийтлэг хоёр сонголт юм. Эдгээр төлөвлөгөөний нэг нь үргэлж нөгөөгөөсөө илүү сайн байх албагүй. HDHP ба PPO төлөвлөгөөний хоорондох сонголтын тухайд хамгийн сайн төлөвлөгөөний хариулт нь хувь хүн өөр өөр байдаг. Энэ нь тухайн хүний ​​нөхцөл байдлаас шалтгаалан жил бүр өөрчлөгдөж болно.

HDHP болон PPO-ийн хамрах хүрээ, зардлыг харьцуулах нь илүү сайн сонголт хийхэд тусална.

HDHP ба PPO

Өндөр суутгалын төлөвлөгөө гэдэг нь суутгал өндөртэй боловч шимтгэл багатай эрүүл мэндийн даатгалын төрөл юм. Та даатгалд хамрагдахаас өмнө сар бүр бага мөнгө төлөх боловч эмчилгээний зардалд халааснаас гарах зардал их гарах болно.

TO давуу эрх олгогч байгууллага (PPO) гэдэг нь суутгал багатай боловч сарын шимтгэл өндөртэй төлөвлөгөө юм. Та сар бүр илүү их мөнгө төлөх боловч эмнэлгийн үйлчилгээний халааснаас гарах зардал бага байх тул илүү олон төрлийн үйлчилгээ эсвэл үйлчилгээ үзүүлэгчдэд хандах боломжтой байж магадгүй юм.

HDHP нь жилд эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээ авах шаардлагагүй гэж үздэг эрүүл хэрэглэгчдэд ашиг тустай байдаг бөгөөд давуу талууд нь сард бага хэмжээний шимтгэл багатай байдаг гэж үйлчилгээ үзүүлэгч, асрамжийн менежмент, эрсдэл хариуцсан мэргэжилтэн асан Сьюзан Битон тайлбарлаж байна. .

Хувийн хэвшлийн арилжаа эрхлэх байгууллага, ялангуяа бага хэмжээний хөнгөлөлттэй зээл нь архаг өвчний улмаас эмчийн үзлэг, эмчийн зааврыг хүлээж байгаа хүмүүст тохирох болно гэж Битон хэлэв.

HSA-тай HDHP-ийн давуу ба сул талууд

HDHP нь жилийн туршид эмчилгээний олон зардал гарахыг таамаглаагүй хүмүүст ашигтай байдаг. Ерөнхийдөө HDHP нь залуу хүмүүс, гэр бүлгүй хүмүүс, ерөнхийдөө эрүүл хүмүүст тустай байдаг. HDHP-ийн төлөвлөгөөтэй эмчийн үзлэгт хамрагдах төлбөр байхгүй байж болно гэдгийг санаарай өндөр суутгалтай уулзах хүртэл .

Ажил олгогч эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс бүхий HDHP санал болгож байгаа эсэхийг заавал асуугаарай гэж Beaton зөвлөж байна. HDHP-ийг сонгохдоо та ажил олгогчийн оруулсан хувь нэмэр бүхий HSA-г ашиглах боломжтой байж болно. Заримдаа ажил олгогчийн ивээн тэтгэсэн PPO төлөвлөгөөнд HSA-г санал болгодоггүй, гэхдээ ээлжлэн та зарлагын уян хатан данс ашиглаж болно ( FSA ) PPO төлөвлөгөөний төрлүүдтэй.

Ан HSA нь батлагдсан эмчилгээний зардлын төлбөрийн хэрэгсэл болгон ашигладаг татварын өмнөх хадгаламжийн данс юм. Энэхүү хадгаламжийн дансан дахь мөнгө жилээс жилд эргэлддэг; Гэсэн хэдий ч жил бүр байдаг хамгийн их хувь нэмэр Энэ нь хувь хүний ​​төлөвлөгөө ($ 3,550) ба гэр бүлийн төлөвлөгөө ($ 7100) хоорондоо ялгаатай байдаг.

HSA нь татварын өмнөх долларыг ашигладаг бөгөөд татваргүй орлогыг хуримтлуулдаг тул давуу талтай юм. Эмнэлгийн үйлчилгээ, алсын хараа, шүдний эмчилгээ, эмийн жор зэрэг олон төрлийн шаардлагад нийцсэн зардлыг хамардаг. Та төлөвлөгөөгөө өөрчилсөн эсвэл ажлын байраа шилжүүлсэн ч таны HSA сан таны үлдэх болно. Эдгээрийг танай гэр бүлийнхэнтэй хуваалцаж болно.

HSA-тай HDHP-ийн хэрэглээ улам бүр нэмэгдэж байна улам бүр түгээмэл болж байна ялангуяа залуу хүмүүст зориулсан. HSA нь сонирхолтой ашиг тус мэт санагдаж болох ч эдгээр хадгаламжийн дансуудад сар бүр засвар үйлчилгээ хийх, эмийн сан эсвэл эмчийн өрөөнд байрлах HSA дебит картаа ашигласны төлбөрийг багтааж болно.

HSA нь таныг бүртгэлийнхээ дээд эгнээнд байхыг шаардаж, эмчилгээний зардлыг баталгаажуулахаар баримт бичгээ ирүүлэхийг шаарддаг. Зарим нэхэмжлэлийн шаардлагыг хэрэв эдгээр зардлыг хангаж чадахгүй бол HSA-ийн админ төлөхгүй байж магадгүй юм. Эмийн сангаас эсвэл өөр газраас эргэлзээтэй худалдан авалт хийхээсээ өмнө HSA-ийн администратортойгоо холбоо бариарай.

Түүнчлэн, хэрэв та 65 нас хүрэхээсээ өмнө HSA-гаа шаардлага хангахгүй зардалд ашигладаг бол татвар, 20 хувийн торгуультай тулгарах болно. Боломжийн тусламж үйлчилгээний тухай хууль (ACA). Зарим хүмүүс HSA-г яаралтай тусламжийн сан гэж ойлгодог боловч эдгээрийг харгалзан та HSA-г хэрхэн үзэх талаар илүү нарийвчлан бодож магадгүй юм.

PPO-ийн давуу ба сул талууд

Жилийн туршид илүү их эмчилгээний зардал гарахыг таамаглаж байгаа хүмүүст PPO хийх нь илүү дээр байдаг. Эдгээр төлөвлөгөө нь ихэвчлэн өндөр настай хүмүүс, гэр бүлтэй хүмүүс, байнгын эмчилгээ шаарддаг эрүүл мэндийн байдалтай хүмүүст ашигтай байдаг.

Хөгшрөх, эрүүл мэндийн асуудалтай тулгарах эсвэл гэр бүлээ тэжээх тусам PPO нь илүү утга учиртай болж магадгүй юм. Хувийн хэвшлийн арилжаа эрхлэх байгууллагууд сард илүү их даатгалын шимтгэл төлдөг боловч эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээ байнга шаардлагатай бол урт хугацаанд хэмнэлт гаргахад тусална. Жилийн туршид эрүүл мэндийн даатгалдаа илүү их хөрөнгө оруулалт хийснээр та эмчилгээний зардлынхаа ихэнх хэсгийг даатгалд хамруулах боломжтой болно.

PPO нь уян хатан байдлын нэмэлт давуу талуудтай байдаг. Хувийн хэвшлийн арилжаа эрхлэх төлөвлөгөөний дагуу та өөрийн сонгосон эмч, эмнэлгээ сонгох эрх чөлөөтэй болно. Хэдийгээр тэд таны сүлжээнд байхгүй ч гэсэн таны даатгал байнга хамрагдах боломжтой хэвээр байх болно. PPO-ийн тусламжтайгаар та нарийн мэргэжлийн эмчид үзүүлж, анхан шатны тусламжийн эмчийн зөвшөөрлөөр хийлгээгүй журам, шинжилгээ хийлгэж болно. Хэрэв таны эрүүл мэндийн сонголтын уян хатан байдал танд чухал бол PPO төлөвлөгөө нь HDHP-ээс илүү дээр байж болох юм.

Аль төлөвлөгөө нь үнэ цэнэтэй вэ?

Одоо HDHP эсвэл PPO төлөвлөгөө танд илүү дээр байх эсэхийг хэрхэн шийдэж байгааг бид авч үзэх болно. Эхлээд дараахь асуултуудыг анхаарч үзээрэй.

• Та хэдэн удаа эмчид ханддаг вэ?
• Байнга эмчлэх шаардлагатай эрүүл мэндийн архаг өвчин танд байна уу?
• Яаралтай тусламж шаардлагатай вэ?
• Тун удахгүй төлөвлөсөн хагалгаа хийлгэх гэж байна уу?
• Та энэ жил хүүхэдтэй болох гэж байна уу?
• Та эхнэр / нөхрийнхөө эсвэл хүүхдийн эмчилгээний зардлыг дагадаг уу?
• Дуртай эмчийг сонгоход уян хатан байдал хэр чухал вэ?
• Мэргэжилтэнтэй уулзахад уян хатан байдал хэр чухал вэ?

Хэрэв та эмчид тогтмол очиж үзүүлж, архаг хууч өвчтэй болох, ихэвчлэн яаралтай тусламж авах, мэс засал хийлгэх, хүүхэд тээх, олон гэр бүлийн гишүүдийн эмчилгээний зардлыг даах, уян хатан байх талаар санаа зовох юм бол PPO нь HDHP-ээс илүү дээр байх болно. Гэхдээ эдгээр бодлын аль нь ч эсвэл цөөн нь танд хамаагүй бол та HDHP-тэй илүү тохирох болно.

Тэмдэглэл: HDHP ба PPO төлөвлөгөө нь таны эрүүл мэндийн даатгалын цорын ганц сонголт биш юм. Түүнчлэн эрүүл мэндийн үйлчилгээ эрхэлдэг байгууллагууд (HMO), онцгой үйлчилгээ үзүүлэгч байгууллагууд (EPO), үйлчилгээний цэгүүдийн төлөвлөгөө (POS) байдаг.

ХОЛБООТОЙ: HMO ба Ppo

Дараа нь эдгээр тус бүртэй холбоотой гол нэр томъёог ойлгосон эсэхээ шалгаарай эрүүл мэндийн даатгалын төлөвлөгөө .

• Дээд зэргийн : Эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдахын тулд сар бүр хичнээн их мөнгө төлдөг вэ.
• Хасах боломжтой : Эмнэлгийн тусламж авахын тулд жил бүр урьдчилж төлөх ёстой. Таны суутгалын төлбөртэй танилцсаны дараа эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдах болно.
• Халааснаас гарах хязгаар : Энэ хэмжээг нэг жилийн дотор эмнэлгийн тусламж үйлчилгээнд халааснаасаа зарцуулсны дараа (шимтгэл ороогүй болно) таны даатгал зохих зардлын 100% -ийг төлнө.
• HSA: HDHP-тэй ашиглах боломжтой татварын өмнөх эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс. HSA төлөвлөгөөнд оруулсан хувь нэмэр жил бүр эргэлддэг.
• Копай : Жор, үзлэг, эрүүл мэндийн бусад үйлчилгээний төлбөрийг та төлдөг.
• Хамтын даатгал : Таны суутгалын төлбөрийг төлсний дараа эмчилгээний зардлыг төлсөн зардлын хувь.

HDHP ба PPO тооцоолуур

Дээрх нөхцлүүдийг ойлгох нь эрүүл мэндийн даатгалд хэр их мөнгө төлөхөө тооцоолоход тусална. Энэ хоёрын аль нэгийг шийдэхдээ та жилийн эмчилгээний зардлаа тооцоолох хэрэгтэй. Эрүүл чийрэг хүнд тооцоолсон олон зардал гарахгүй байж болно. Гэсэн хэдий ч тэд ханиад томуу тусах эсвэл гэмтэл бэртэл авах боломжийг анхаарч үзэх хэрэгтэй.

Эмчилгээний зардлаа тооцоолсны дараа төлөвлөгөө тус бүрийн сарын хураамжийг нэмээд халааснаас гарах хязгаарыг нэмээрэй. Сүлжээний эмчилгээ ашигладаг гэж үзвэл энэ тоо нь таны халааснаас гарах жилийн хамгийн их зардал болно.

Жишээлбэл, PPO-ийн төлөвлөгөө нь сард $ 600-ийн урамшуулалтай 1250 долларын суутгал авч болно. Сар бүрийн урамшууллыг 12 сарын турш үржүүлсний дараа (халааснаас гарах зардалд суутгал) нэмж тооцвол энэ нь жилд 8,850 доллар болно. Гэсэн хэдий ч халааснаас гарах хамгийн дээд хэмжээ бүлгийн төлөвлөгөө 2020 онд хувь хүмүүст 8150 доллар, гэр бүлд 16300 доллар байна. Таны халааснаас гарах зардал энэ хязгаартай тэнцүү эсвэл түүнээс бага байж болно.

HDHP нь сард 400 долларын урамшуулалтай 3000 долларын суутгал авч болно. Сарын шимтгэлийг 12 сарын турш үржүүлсний дараа (халааснаас гарах зардалд суутгал) нэмж тооцвол энэ нь жилд нийт 7800 доллар болно. 2020 онд , HDHP-ийн халааснаас гарах хязгаар нь хувь хүний ​​хувьд 6900 доллараас, гэр бүлийнхний хувьд 13800 доллараас хэтрэхгүй байх ёстой. Тиймээс та халааснаас гарах зардлыг халаасныхаа хязгаарт тэнцүү эсвэл түүнээс бага байхаар тооцож болно.

Хоёрдахь жишээнд та шимтгэлээс сар бүр 200 доллараар бага мөнгө төлж, жилийн зардлаас 900 доллар хэмнэж, үүнд copays эсвэл coinsurance тооцоог оруулаагүй болно.

Хэрэв та HDHP-ийн халааснаас гарах зардал нь PPO хувилбараас доогуур байгааг олж мэдвэл HDHP-ийг сонгох нь ухаалаг сонголт байх шиг байна гэж Битон хэлэв. Гэсэн хэдий ч, энэ сонголтыг хийхээсээ өмнө төсөв нь үүнийг шийдэж чадах эсэхийг шалгаарай. Таны суутгалын төлбөрийг барагдтал зочлох өдөр нь оффисоор зочлохдоо 250 доллар эсвэл яаралтай тусламжийн өрөөнд 800 доллар төлөх боломжтой юу? Хэрэв таны одоогийн төсөвт үйлчилгээний үед гарах өндөр зардлыг нөхөх боломж байхгүй бол HDHP төлөвлөгөөг сонгохын өмнө сайн бодож үзэх хэрэгтэй.

Урт хугацааны туршид сар бүр илүү өндөр урамшуулалтай PPO төлөвлөгөөг сонгох нь илүү их даатгалд хамрагдах нь илүү утга учиртай байж болох юм. Энэ нь HDHP нь халааснаасаа илүү гарах болно гэдгийг тооцооллоор харуулсан хүмүүст эсвэл жилийн туршид гэнэтийн эмчилгээний зардал гарахгүй гэж мөрийцөх хүсэлгүй хүмүүст хамаатай юм.

Бусад хүчин зүйлийг анхаарч үзэх хэрэгтэй

Эрүүл мэндийн даатгалын төлөвлөгөөг сонгох нь маш олон хувь хүний ​​шийдвэр бөгөөд үүнд дараах олон хүчин зүйлийг тооцох шаардлагатай болно.

• Таны эрүүл мэндийн байдал
• Таны гэр бүлийн эрүүл мэнд
• Эрүүл мэндийн үйлчилгээ үзүүлэгчид эсвэл мэргэжилтнүүдийн уян хатан байдал
• Таны санхүүгийн байдал
• Илүү их хамрагдахын тулд та урьдчилж төлбөрөө урьдчилж төлж чадах эсэх
• Та хичнээн хэмжээний HSA санг ашиглаж болно
• Бодлого бүр дээр халааснаас гарах зардлын дээд хязгаар

Хэрэв танд төлөвлөгөө сонгоход тусламж хэрэгтэй хэвээр байгаа бол компанийхаа эрүүл мэндийн даатгалын агент эсвэл хүний ​​нөөцийн ажилтнуудтай зөвлөлд. Нээлттэй элсэлтийн үеэр эсвэл амьдралын байдал өөрчлөгдсөн тохиолдолд та төлөвлөгөөгөө жил бүр өөрчлөх боломжтой. Амьдралын шаардлага хангасан үйл явдалд гэрлэлт эсвэл гэр бүл салалт, хүүхэд төрөх гэх мэт орно.

SingleCare ашиглан хадгална уу

Таны эрүүл мэндийн даатгалаас үл хамааран SingleCare купон эмийн сангийн бүх үйлчлүүлэгчид авах боломжтой. Эрүүл мэндийн даатгалгүй байсан ч SingleCare ашиглан ихэнх эмийн жороор хөнгөлөлт эдлэх боломжтой.

SingleCare нь эрүүл мэндийн даатгалын нэг хэлбэр биш бөгөөд үүнийг эрүүл мэндийн даатгалтайгаа хамт ашиглах боломжгүй юм. SingleCare купоноор хөнгөлөлттэй үнээр олгох эмийн жорыг халааснаас гаргасан зардлыг таны суутгалд тооцохгүй.