HSA, FSA, HRA-ийн хооронд ямар ялгаа байдаг вэ?

Компаниас асуугаарай SingleCare

Даатгал бүх зүйлийг хамардаггүй. HSA, FSA, HRA-ийн хуримтлалын төлөвлөгөө эндээс гарч ирдэг - энэ нь таны ирж буй эрүүл мэндийн зардалд зориулж мөнгө хуваарилах арга зам бөгөөд энэ нь таны ашиг тусын шүхэр дор орохгүй.

Хэрэв та хувиараа бизнес эрхэлдэг, эсвэл өөрөө даатгал худалдаж авдаг бол та зөвхөн HSA-д хамрагдах боломжтой. Хэрэв та ажил олгогчоороо дамжуулан даатгал хийлгэвэл дансны аль нэг төрлийг авах боломжтой. Та нөгөөгөөсөө хэрхэн (яагаад) яагаад сонгох ёстой гэж бодож байгаа байх.

Цалингийн хэмнэлтийн төлөвлөгөөний товчлол бүхий цагаан толгойн шөл дээр замаа алдах нь амархан байдаг. Товчлол бүр нь юу хийдэг вэ үнэхээр гэсэн үг үү? Тэд юугаараа ялгаатай вэ? Адилхан юу вэ? Хэрэв та дүрмийг хольсон бол энэ нь танд мөнгө зарцуулж болзошгүй юм. Тэднийг ялгахын тулд энэ гарын авлагыг ашиглана уу.

HSA гэдэг нь юу гэсэн үг вэ?

Эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс (HSA) нь даатгалын шимтгэлээ төлөхөөс өмнө эмчилгээний зардлаа нөхөхөд зориулж мөнгө гаргах онцгой арга юм. Энэ нь өндөр суутгал бүхий эрүүл мэндийн төлөвлөгөө (HDHP) бүхий хүмүүст боломжтой.

Жил бүр өндөр хасагдах өөрчлөлтөд хамрагдах зүйл. Онд 2019 он Энэ нь хувь хүнд $ 1350 ба түүнээс дээш, гэр бүлд $ 2700 буюу түүнээс дээш байна. 2020 онд эдгээр хэмжээ 1400, 2800 доллар болж өснө. HDHP-ийн хүрээнд суутгал хийхээс өмнө ямар зардлыг халааснаас төлөх ёстойг мэдэх нь чухал юм гэж Агуулгын захирал Тим Черч хэллээ. Таны санхүүгийн эм зүйч . Шимтгэл нь ерөнхийдөө бага байх боловч гэнэтийн тусламж үйлчилгээнд зориулж олон мянган долларыг нөхөж чадахгүй бол энэ нь эмнэлгийн өрөнд хүргэж, эсвэл олон хүнийг эхний ээлжинд тусламж авахаас урьдчилан сэргийлж болзошгүй юм.

HSA-ийн зорилго нь таны суутгалын төлбөрийг төлж, даатгал тань зардлаа нөхөж эхлэхээс өмнө эмчилгээний зардлыг төлөхөд хялбар болгох явдал юм (гэнэтийн эмчид үзүүлэх эсвэл архаг өвчнийг эмчлэх гэх мэт). Дансыг цалин тус бүрээс бага зэрэг санхүүжүүлдэг; эрүүл мэндэд тустай төлөвлөгөөний хүрээнд ажил олгогчид мөнгөө нэмж болно. Нэг буюу хэд хэдэн архаг өвчтэй гэж оношлогдсон хүн эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээг ихэвчлэн ашигладаг тул тэдний даатгалд хамрагдахгүй байж болох эмчийн үзлэг, эмчийн бичсэн жор, / эсвэл нэмэлт хангамжинд HSA-г ашиглах илүү их боломж байна гэж би бодож байна. Жеффри Братберг, Эмийн ухааны доктор ., Роуд Айландын Их сургуулийн Эм зүйн коллежийн клиникийн профессор.

Хөнгөлөлтүүд нь:

• Таны хэмнэсэн аливаа мөнгө бол татварын өмнөх татвар юм. Энэ нь таны нийт орлого, татварын хэмжээг бууруулдаг гэсэн үг юм.
• Таны дансан дахь мөнгөний хүүг татвараас чөлөөлдөг.
• Та дансаа эзэмшдэг. Тиймээс, хэрэв та ажил олгогчоо өөрчилбөл мөнгөө хадгалж үлдэх бөгөөд жилийн эцэст хөрөнгө дуусах хугацаа байхгүй болно. Хэрэв та хадгалсан бүх мөнгөө зарцуулахгүй бол үлдэгдэл эргэлддэг. Та дансанд байгаа шаардлагагүй зардлыг буцааж авах боломжтой боловч 65 наснаас дээш татварын торгууль төлөх болно.

Нэмж дурдахад эрүүл мэндийн зардлыг өндөр эрүүл мэндийн төлөвлөгөө (HDHP) -д хамруулахын тулд бэлэн мөнгөний гүйлгээ эсвэл бусад хадгаламжтай хүмүүсийн хувьд HSA-г хөрөнгө оруулалтын мөнгөөр ​​татварын хөнгөлөлттэй тэтгэврийн данс гэж үзэж болно гэж Др.Черч тайлбарлав. Гурван удаагийн татварын хөнгөлөлттэй тул шимтгэлийг хамгийн дээд хязгаарт оруулснаар хүний ​​тохируулсан нийт орлого (AGI) буурч, татваргүй өсч, мэргэжлийн эмчилгээний зардалд 65 наснаас үл хамааран хуваарилалт хийх боломжтой.

Та дебит карт эсвэл сонсголын аппарат, цус соруулсан лабораторийн төлбөр гэх мэт зохих зардлыг таны HSA балансаас авдаг чек авдаг. Хүмүүс эдгээрийг ашиглан эмийн жороор олгодог эмийн жоргүйжүүлэх эм, OTC-ийн эсрэг эм, нарнаас хамгаалах тосны төлбөрийг төлөх, copay-д зочлох, тэр ч байтугай HSA-д хамрагдсан тохиолдолд эм зүйчийн клиник үйлчилгээний төлбөрийг төлөхөд ашиглахыг би зөвлөж байна гэж Доктор Братберг хэлэв. Илүү их мөнгө хэмнэхийн тулд эмийн сангийн лангуун дээр SingleCare картаа ашиглаад хамгийн сайн үнийг олж аваарай.

Та 2019 онд хувь хүнд $ 3,500, гэр бүлд $ 7,000 хүртэл мөнгө оруулах боломжтой. 2020 онд хамгийн дээд хэмжээ нь $ 3,550 ба $ 7100 болж өснө.

FSA гэдэг нь юу гэсэн үг вэ?

Уян хатан хадгаламжийн данс (FSA) - заримдаа зардлын уян хатан зохицуулалт гэж нэрлэгддэг - хэрэв та ажил олгогчоороо дамжуулан даатгуулсан бол эрүүл мэндийн зардалд татвар ногдуулахаас өмнө доллар ногдуулах арга юм. Ажил олгогч чадах таны FSA-д хувь нэмэр оруулна уу, гэхдээ энэ шаардлагагүй.

Та хэмнэж чадна $ 2,650 хүртэл нэг ажил олгогчид ногдох жил. Таны FSA-д оруулсан аливаа шимтгэл нь таны нийт орлогыг бууруулж, төлөх татварын хэмжээг бууруулдаг. Санхүүгийн даатгалын сандаа мөнгө зарцуулах хоёр арга байдаг: дебит картаа зарцуулж байхдаа төлбөрөө хийх, эсвэл төлбөрийн баримт (болон бусад дагалдах баримт бичиг) -ийг нөхөн бүрдүүлж өгөх.

FSA-д хадгалсан мөнгө нь олон төрлийн эмчилгээний зардал, хангамжийг төлөх боломжтой байдаг ба зарим ажил олгогчид хүүхэд асрах зардлыг хэмнэх үүднээс хараат бус эмчилгээний саналыг санал болгодог. FSA нь тодорхой хязгаарлалттай тул анхааралтай байгаарай.

• Та цалин хөлс тус бүрт хичнээн хэмжээний хувь нэмэр оруулахаа мэдэгдэх ёстой бөгөөд нээлттэй элсэлтийн хугацаа хүртэл үүнийг өөрчлөх боломжгүй байдаг.
• Таны ажил олгогч данс эзэмшдэг. Хэрэв та ажил олгогчоо сольсон бол мөнгөө алдана гэсэн үг юм.
• Ихэнх ТТБ нь оны эцсээс өмнө ямар нэгэн мөнгө зарцуулахыг шаарддаг. Хэрэв та үлдэгдлийг зарцуулахгүй бол ТББ ашиглаагүй хөрөнгийг эргүүлж өгөхгүй. Та мөнгөө алддаг.

Жилийн туршид тодорхой хэмжээний зардал гарахыг мэддэг эрүүл мэндийн архаг өвчтэй бол энэ нь татварын төлбөрийг бууруулах сайн арга байж болох юм. Эсвэл тодорхой тохиолдолд та HSA-д хамгийн их хувь нэмэр оруулбал та мөн FSA-тай байж болно. Гэхдээ, хэрэв та эрүүл, эрүүл мэндийн талаар мартах хандлагатай залуу, эрүүл чийрэг бол FSA нь зөв сонголт биш байж магадгүй юм.

HSA ба FSA

HSA ба FSA нь нийтлэг шинж чанартай байдаг. Та татварын өмнөх орлогыг татварын зорилгоор олох орлогыг бууруулдаг тул даатгалын төлөвлөгөөндөө ороогүй эмчилгээний зардлыг төлөхөд ашигладаг. HSA ба FSA-ийн хооронд ямар ялгаа байдаг вэ? Зарим чухал зүйлийг энд оруулав.

HSAs

• HSA нь зөвхөн өндөр суутгал бүхий эрүүл мэндийн төлөвлөгөөтэй хүмүүст зориулагдсан байдаг.
• Шимтгэлийн хязгаар нь хувь хүнд $ 3,500, гэр бүлд $ 7,000 байна.
• Жилийн туршид хичнээн их хувь нэмэр оруулж байгаагаа өөрчлөх боломжтой.
• HSA сангууд жилээс жилд эргэлддэг.
• HSA нь хувиараа хөдөлмөр эрхэлдэг болон тогтмол ажиллагсад боломжтой.
• Тухайн хүн HSA дансыг эзэмшдэг.
• Данс нь хүү авдаг бөгөөд татваргүй байдаг.
• Ажлаа сольсон ч данс таных болно.

FSA

• FSA нь эрүүл мэндийн төлөвлөгөөтэй эсвэл төлөвлөгөөгүйгээр ажил олгогчоор дамжуулан авах боломжтой.
• Шимтгэлийн хязгаар нь 2650 доллар юм.
• Та зөвхөн элсэлтийн үеэр хандивын хэмжээг өөрчлөх боломжтой.
• FSA нь ашигла, ашигла гэсэн үг, жилийн эцсээр мөнгө үлдэх болно гэсэн үг юм.
• FSA нь хувиараа бизнес эрхэлдэг хүмүүст боломжгүй байдаг.
• Ажил олгогч нь FSA дансыг эзэмшдэг.
• Данс хүү авахгүй.
• Хэрэв та ажлаа сольсон бол дансаа алдах болно.

HRA гэдэг нь юу гэсэн үг вэ?

Эрүүл мэндийн нөхөн төлбөрийн данс ( ТОГЛООМ ) - Заримдаа эрүүл мэндийн нөхөн төлбөрийн зохицуулалт гэж нэрлэдэг - энэ нь ажил олгогч таны халааснаас гарсан эрүүл мэндийн зардлыг ямар ч төрлийн даатгалын төлөвлөгөөтэй хамт төлөх арга юм. Та үүнд мөнгө нэмж чадахгүй, зөвхөн ажил олгогч л нэмж болно. Төлөвлөгөөндөө хэдэн төгрөг оруулахаа ажил олгогч өөрөө шийддэг бөгөөд жилийн эхэнд аливаа санхүүжилт бэлэн байдаг.

Та HRA дебит картаар эмчилгээний зардлыг төлөх эсвэл нөхөн олговрын зардлыг илгээх замаар HRA санг ашиглаж болно. HRA данс нь FSA болон HSA данстай ажилладаг. Ерөнхийдөө зардлыг FSA эсвэл HSA-аас эхлээд төлдөг бөгөөд дараа нь HRA-ийн хөрөнгийг зөрүүнд ашигладаг.

Төлөвлөгөө хэрхэн бүрдүүлж байгаагаас шалтгаалан хөрөнгө жилээс жилд эргэлдэж болно.

HRA vs HSA

HRA ба HSA-ийн зорилго нь ижил байдаг: даатгалд хамрагдаагүй эрүүл мэндийн зардлыг төлөхөд зориулж мөнгө гаргах. Үүнтэй ижил төстэй байдал үүгээр дуусдаг. HRA ба HSA-ийн ялгаа? Доорх жагсаалтыг уншина уу.

Хүний нөөц

• Хүний нөөцийн албыг ямар ч төрлийн даатгалын төлөвлөгөөтэйгээр санал болгож болно.
• Шимтгэлийн хамгийн бага буюу дээд хязгаар гэж байхгүй. Гэхдээ ажил олгогч нь ижил ангийн бүх ажилчдад ижил HRA тэтгэмж олгох ёстой.
• Хүний нөөцийн чиглэлээр ажил олгогч л хувь нэмрээ оруулах боломжтой.
• Хүний нөөцийн сангууд оны эцэст ажил олгогч руу буцаж ирдэг. Зарим ажил олгогчид хөрөнгийн нэг хэсгийг шилжүүлэхийг зөвшөөрдөг.
• Хүний нөөцийн ажил эрхлэхийг хувиараа хөдөлмөр эрхэлдэг иргэд авах боломжгүй.
• Ажил олгогч нь Хүний нөөцийн дансыг эзэмшдэг.
• Данс хүү авахгүй.
• Хэрэв та ажлаа сольсон бол дансаа алдах болно.

HSAs

• HSA нь зөвхөн өндөр суутгал бүхий эрүүл мэндийн төлөвлөгөөтэй хүмүүст зориулагдсан байдаг.
• Шимтгэлийн хязгаар нь хувь хүнд $ 3,500, гэр бүлд $ 7,000 байна.
• Хүн бүр HSA-д хувь нэмэр оруулах боломжтой: хувь хүмүүс, ажил олгогчид эсвэл гэр бүлийн гишүүд.
• HSA сангууд жилээс жилд эргэлддэг.
• HSA нь хувиараа хөдөлмөр эрхэлдэг болон тогтмол ажиллагсад боломжтой.
• Тухайн хүн HSA дансыг эзэмшдэг.
• Данс нь хүү авдаг бөгөөд татваргүй байдаг.
• Ажлаа сольсон ч данс таных болно.

HRA vs HSA ба FSA харьцуулалт

Эдгээр дансыг хэрхэн ялгахаа мэдэхгүй хэвээр байна уу? Тэдний гол ялгааг доорхи хүснэгтээс үзнэ үү.

	HSA	ТОГЛООМ	FSA
Та дансаа эзэмшдэг.	+	✘	✘
Таны ажил олгогч данс эзэмшдэг.	✘	+	+
Хэрэв та ажил олгогчоосоо гарсан тохиолдолд мөнгөө хадгалж үлдэх боломжтой.	+	✘	✘
Та мөнгө оруулсан.	+	✘	+
Зөвхөн таны ажил олгогч л мөнгө хийдэг.	✘	+	✘
Жил бүр хичнээн их хувь нэмэр оруулж болох талаар хязгаарлалт байдаг.	+	✘	+
Та өндөр суутгалын даатгалын төлөвлөгөөтэй байх ёстой.	+	✘	✘
Зарцуулаагүй мөнгө жилээс жилд үргэлж эргэлддэг.	+	✘	✘