Өндөр суутгалын эрүүл мэндийн төлөвлөгөө гэж юу вэ?
КомпаниЭрүүл мэндийн даатгалтай байх нь зайлшгүй шаардлагатай боловч тэр бүр боломжийн байдаггүй. Бага үнийг санал болгодог төлөвлөгөөний шимтгэл хасах халааснаас гарах зардал бага байх нь олон хүний хувьд боломжгүй байдаг. Өндөр суутгалын эрүүл мэндийн төлөвлөгөөг оруулна уу. Өндөр суутгалын эрүүл мэндийн төлөвлөгөө нь таны мөнгийг хэмнэж, уламжлалт эрүүл мэндийн төлөвлөгөөнөөс илүү уян хатан байдлыг бий болгож болзошгүй юм. Бүртгүүлэхээсээ өмнө мэдэх ёстой бүх зүйл энд байна.
Өндөр суутгалын эрүүл мэндийн төлөвлөгөө гэж юу вэ?
Өндөр суутгалын эрүүл мэндийн төлөвлөгөө (HDHPs) нь уламжлалт даатгалаас илүү өндөр суутгал бүхий даатгалын төлөвлөгөө юм. Энэ нь даатгалын компани таньтай эмчилгээний зардлаа хуваалцаж эхлэхээс өмнө жилийн өмнөөс эрүүл мэндийн үйлчилгээнийхээ төлбөрийг халааснаасаа төлөх ёстой гэсэн үг юм. Та ер нь уламжлалт нөхөн төлбөр , эсвэл; Та жилийн суутгалаа төлөх хүртэл 100% халааснаасаа төлөх болно. Зээлийн даатгалын үл хамаарах зүйл нь урьдчилан сэргийлэх тусламж Үүнийг боломжийн тусламжийн тухай хууль (ACA) -д дурдсанчлан бүрэн хэмжээгээр нь багтаасан болно. Эдгээр төлөвлөгөөг эрүүл мэндийн хадгаламжийн данстай хослуулж болох тул эмчилгээний зарим зардлыг татваргүй төлөх боломжтой.
IRS нь өндөр өртөг бүхий эрүүл мэндийн төлөвлөгөөг тодорхойлдог илүү нарийвчилсан хуваарь : Суутгалын хэмжээ нь хамгийн багадаа ганцаарчилсан төлөвлөгөөний хувьд 1400 доллар эсвэл гэр бүлийн төлөвлөгөөний хувьд 2800 доллар байх ёстой бөгөөд жилийн халааснаас гарах зардал ганц хүний хувьд 6900 доллараас, гэр бүлийнх 13800 доллараас хэтрэхгүй байх ёстой. Хэрэв та сүлжээнээс гадуур үйлчилгээ авах тохиолдолд хязгаарлалт үйлчлэхгүй.
HDHP нь түгээмэл байдаг бөгөөд энэ нь PPO эрүүл мэндийн стандарт төлөвлөгөөний дараа хамгийн алдартай төлөвлөгөө юм. Заасны дагуу 2019 Кайзерын гэр бүлийн сангийн ажил олгогчдын эрүүл мэндийн тэтгэмжийн судалгаа , Ажил эрхэлж буй хүмүүсийн 30% нь HSA-ийн сонголт бүхий өндөр суутгал бүхий эрүүл мэндийн төлөвлөгөөнд хамрагдахаар сонгосон. Энэ тоо аажмаар нэмэгдэж байгаа бол стандарт PPO нь түгээмэл биш болж байна.
HDHP төлөвлөгөө хэрхэн ажилладаг вэ?
Өндөр суутгалын эрүүл мэндийн төлөвлөгөөтэй байх үед та эрүүл мэндийн стандарт даатгалтай байдаг - та зүгээр л сарын бага шимтгэл төлж, халааснаас гарах өндөр зардлыг даатгалын хувь . Хувь хүний хувьд та эмчдээ очиж үзлэг, шинжилгээ, эмчилгээний зардлыг суутгал хүртлээ 100% төлөх болно. Таны даатгал халааснаасаа гарах хүртэл таны даатгал эхэлнэ (түүний төлсөн хувь хэмжээ, хувь нь төлөвлөгөөнөөс хамаарч өөр өөр байдаг). Үүнийг хүлээн авсны дараа даатгал бүх зүйлийг бүрэн төлдөг (таны ашигладаг үйлчилгээ үзүүлэгчид таны сүлжээнд байгаа гэж үзвэл).
Давхар даатгалын хувь хэмжээ нь төлөвлөгөөнөөс хамаарч өөр өөр байж болох тул даатгалын материалаа шалгаж, ханшаа олж мэдээрэй.
Хэрэв та HSA-г даатгалтайгаа хослуулахаар сонговол та эсвэл таны ажил олгогч бусад эмчилгээний зардлыг татваргүй төлөх дансанд шимтгэл оруулах болно. Хувь хүний хувьд та $ 3,550 хүртэл хувь нэмэр оруулах боломжтой; гэр бүлүүд 7100 доллар хүртэл хувь нэмэр оруулах боломжтой. Ажил олгогчид HSA-ийн шимтгэлийг ихэвчлэн таны мөнгө дээр нэмж хийх тул та энэ бүх мөнгийг чек дээрээ заавал найдах шаардлагагүй болно, гэхдээ ажил олгогч ба ажилтан хамтдаа дээд хэмжээнээс хэтрэхгүй байх ёстой.
ХОЛБООТОЙ: Таны суутгалтай танилцсаны дараа хийх 5 эрүүл мэндийн үйлчилгээ
HDHP-үүд эмийн жорыг хамардаг уу?
Өндөр суутгалын эрүүл мэндийн төлөвлөгөө нь уламжлалт эрүүл мэндийн даатгалтай адил үр өгөөжтэй байдаг тул жороор олгодог эмийг эмнэлгийн тусламжийн нэгэн адил даатгалын даатгалд хамруулдаг. Жишээлбэл, хэрэв таны эмчийн зардлыг бүрэн зардлаар нь авахад 10 долларын үнэтэй бол та суутгалын төлбөрөө барагдтал төлбөрөө төлнө, дараа нь даатгал эхлэхэд 2 доллар төлж болно. Гэхдээ энэ нь тэр бүр тохиолддоггүй, зарим HDHP-үүд эмнэлгийн болон эмийн сантай байдаг. хасагдах боломжтой бол бусад нь үүнийг хийдэггүй. Төлөвлөгөөний баримт бичиг, томъёоллоосоо шалгаж, яг хэдэн төгрөгийг хувь хүнээс авахаа харах.
Өндөр суутгалын эрүүл мэндийн төлөвлөгөөний давуу талууд юу вэ?
Өндөр суутгалын эрүүл мэндийн төлөвлөгөөний гол ашиг тус? Хэрэв та эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээг байнга ашигладаггүй бол энэ нь таны халааснаас сар бүр бага мөнгө гарах болно. Шимтгэл нь эрүүл мэндийн уламжлалт төлөвлөгөөнөөс доогуур байдаг. Хэрэв та эмчид ойр ойрхон очдоггүй, эсвэл цөөн тооны асрамжийн газартай цөөхөн гэр бүлтэй бол энэ бол маш том давуу тал юм. Нэмж дурдахад, хэрэв та HSA-д хангалттай хэмжээний мөнгө байршуулсан бол танд урьдчилан тооцоолоогүй эмчилгээний зардлыг төлөхөд зориулж мөнгө бэлэн байх болно.
Сул тал нь юу вэ?
Бага хураамжтай, өндөр суутгалтай байх нь эмчид ойр ойрхон очдоггүй юм шиг санагдаж байгаа ч энэ нь таны эсрэг бас үйлчилж болзошгүй юм. Жишээлбэл, та автомашины сүйрэлд өртсөн эсвэл зүрх дэлсэх өвчин туссан бол оношилгоо, эмчилгээ хийлгэхээр төлөвлөснөөсөө илүү их эмчид хандаж магадгүй юм. Хэрэв энэ нь таны суутгал хангаагүй бол танд маш их мөнгө зарцуулахад хүргэж болзошгүй юм. эрүүл мэндийн уламжлалт төлөвлөгөөтэй харьцуулснаас илүү их мөнгө зочилно уу.
Эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээгээ хэрхэн зохицуулж байгаагаас шалтгаалан өөр хэлбэрээс илүү дор байдалд орж магадгүй юм. Ан 2017 оны 10-р сард суралцах Эрүүл мэндийн асуудал Өндөр суутгал бүхий эрүүл мэндийн төлөвлөгөөтэй өвчтөнүүд ихэнхдээ яаралтай тусламжийн өрөөнд зочлох шаардлагагүй зүйлд яаралтай тусламжийн өрөө ашигладаг болохыг зөвлөж байна. Дээрээс нь Мичиганы их сургуулийн 2014 оны цагаан цаас архаг өвчтэй өвчтөнүүд боломжийнхоо хэрээр илүү мөнгө төлөхөөс эмээхдээ эмчийг бүр мөсөн алгасдаг болохыг харуулсан.
Хэрэв та өндөр шимтгэлийн оронд өндөр суутгалын төлөвлөгөөтэй холбоотой эрүүл мэндийн нэмэлт зардлыг төлөхөд бэлэн байгаа бөгөөд төлөвлөгөөгөө зөв зүйтэй ашиглах гэж байгаа бол санаа зовох зүйл нэг их байхгүй байж магадгүй юм.
HDHP нь PPO-ээс илүү юу?
TOPPO төлөвлөгөө- эсвэл илүүд үздэг үйлчилгээ үзүүлэгч байгууллага нь эрүүл мэндийн даатгалын төлөвлөгөөний нэг хэлбэр юм. Өндөр суутгалын эрүүл мэндийн төлөвлөгөөний нэгэн адил танд сүлжээ болон гадуур үйлчилгээ үзүүлэгчид байдаг. Сүлжээнээс гадуур үйлчилгээ үзүүлэгчид үзэхэд илүү их зардал гардаг. Хоёр төлөвлөгөө нь ихэвчлэн ижил зүйлийг хамардаг боловч PPO төлөвлөгөө нь HDHP-ээс бага шимтгэл, халааснаас гарах зардалтай харьцуулбал илүү өндөр шимтгэлтэй байдаг. PPO-ийн тусламжтайгаар та даатгалын даатгалтайгаа хамт HSA-ийн давуу талыг ашиглах боломжгүй болно.
HDHP эсвэл PPO төлөвлөгөөний хоорондох шийдвэр нь эмчид хэдэн удаа очиж үзэхээс хамаарна. Хэрэв та урьдчилгаа төлбөрөө төлж, эмчид тогтмол очиж үзэхээр төлөвлөж байгаа бол PPO хийх нь хамгийн сайн арга юм. Жишээлбэл, архаг эмгэгүүд ихэвчлэн эмчид тогтмол очиж үзэх шаардлагатай байдаг. Хэрэв та сар бүрээс илүү их мөнгө хэмнэхийг хүсч, эрүүл мэндийн асуудал гарахгүй гэж бодож байвал HDHP нь илүү дээр байх болно.
Би HSA авах ёстой юу?
Эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс нь HDHP-тэй хамт ашиглахад санхүүгийн хувьд бага зэрэг түлхэц өгдөг. Энэ нь хэрхэн ажилладагийг энд харуулав. Сар бүр цалингийн суутгал таны HSA-д мөнгө хийдэг. Хэрэв танд ажил хийх замаар даатгалын төлөвлөгөө байгаа бол таны ажил олгогч HSA-д мөн хувь нэмэр оруулж магадгүй юм.
HSA мөнгө нь таныг дебит карт эсвэл чек хэлбэрээр ашиглах боломжтой. Та төлөх үед мэргэшсэн эмчилгээний зардал - суутгал, copay, шүдний ажил, нүдний шил, зүү, эмчийн заавар, эмийн жоргүй жор гэх мэт - та үүнийг картаар эсвэл чекээр хийдэг.
Ерөнхийдөө та HSA-тайгаа хамт шимтгэлээ төлөх боломжгүй гэдгийг мэдэх нь чухал боловч зарим тохиолдолд COBRA-ийн шимтгэл, ажилгүй байх хугацаанд төлсөн эмнэлгийн даатгал нөхөн төлж болно дансаар дамжуулан. Хуанлийн жилийн төгсгөлд дансанд байгаа үлдэгдэл дараагийн жил рүү шилждэг.
HSA-д хамрагдах
Харамсалтай нь бүгд тийм биш шаардлага хангасан HSA-ийн хувьд. Дээрх IRS-ийн удирдамжийн дагуу танд өндөр шаардлага хангасан эрүүл мэндийн төлөвлөгөөтэй байх шаардлагатай. Хэрэв таны ажил олгогч HSA-г санал болгодоггүй бол та үүнийг хувийн компаниас авах боломжтой боловч зөвхөн эрүүл мэндийн даатгалын мэргэшсэн төлөвлөгөөтэй байж болно. Бүх HDHP-үүд HSA-д хамрагдах боломжгүй гэдгийг санаарай. Хэрэв та 65-аас дээш настай, Medicare дээр байгаа бол HSA нээх боломжгүй. Та одоо байгаа зүйлдээ хувь нэмрээ оруулах боломжгүй байна.
HSA-ийн давуу талууд
Татвараас өмнө худалдан авалт хийхээс гадна HSA байх нь цөөн хэдэн давуу талтай байдаг. Та данс эсвэл HSA-д хамрагдах боломжтой зардлаас татвар төлөхгүй. Цалингаасаа шууд хувь нэмэр оруулснаар бага мөнгө олдогтой адил татвар ногдуулах боломжийг танд олгоно (цалингаа тухайн жилд оруулсан хэмжээнээс хасч). Та мөнгөө эмчилгээний зардалд ашиглахаас илүүтэй өөрийн HSA-д хөрөнгө оруулж болно.
HSA сөрөг талууд
Хэрэв та HSA-г авсан бол зарим сөрөг үр дагаврыг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Засгийн газраас HSA-д хичнээн их хувь нэмэр оруулах талаар зааварчилгаа байдаг. Заасны дагуу хамгийн сүүлийн дугаарууд IRS-ээс хувь хүмүүс зөвхөн $ 3,550 хүртэл хувь нэмэр оруулах боломжтой. Гэр бүлүүд зөвхөн 7100 доллар хүртэл хувь нэмэр оруулах боломжтой. Аз болоход эдгээр дүн нь хамгийн бага суутгалын хэмжээнээс хоёр дахин их байна. Хэрэв та хангалттай хэмнэсэн бол энэ бүх зардлыг үүнийг биелүүлэх хүртэл нөхөж чадна.
HSA-ийн эсрэг сөрөг тал нь зөвхөн эмчилгээний зардалд л нөлөөлдөг. Та энэ мөнгийг шаардлага хангахгүй худалдан авалтад зарцуулж чадахгүй, эс тэгвээс үүнээс орлогын албан татвар төлөх үүрэгтэй болно. Хэрэв та 65-аас доош настай бөгөөд мөнгөө эмчилгээний бус зардалд ашигладаг бол орлогын албан татвар дээр торгууль төлөх болно. Гэсэн хэдий ч, хэрэв та 65-аас дээш настай бол та мөнгөө аливаа зүйлд ашиглаж болох бөгөөд IRA-аас татсантай адил татвар ногдуулж болно. Тиймээс тэр мөнгөө хэмнэж, ухаалаг зарцуулаарай.
ХОЛБООТОЙ: HSA ба эсрэг FSA ба эсрэг Хүний нөөц
SingleCare хэрхэн туслах вэ
Та эмчийн бичсэн эмэнд зориулж өндөр өртөг зардлыг буцааж авах хүртлээ төлөх магадлалтай тул дэлгүүр хэсэх нь ухаалаг хэрэг юм. Ихэнх тохиолдолд, та SingleCare купоныг ашигласнаар даатгалын ханшийг төлөхөөс илүү их хэмнэлт гаргаж болохыг олж мэдсэн болно. SingleCare эсвэл бусад хөнгөлөлтийн картыг ашиглахад энэ дүн таны суутгалд хамаарахгүй. Гэсэн хэдий ч энэ нь таны мөнгийг нэн даруй хэмнэх болно. Singlecare.com дээрээс эмчийн зааврыг одооноос хайж эхэл.
