HSA-ийн талаар бодож байна уу? Эрүүл мэндийн хадгаламжийн дансны давуу болон сул талуудыг уншина уу
КомпаниЭрүүл мэндийн хадгаламжийн дансууд 2003 оноос хойш бий болсон тул тэд бараг шинэ ойлголт биш юм. Гэхдээ эрүүл мэндийн бодлого өнгөрсөн хэдэн жилийн хугацаанд маш их өөрчлөгдсөн тул тэдэнд дахин анхаарал хандуулж байна. Эмнэлгийн төлбөрөө төлөхдөө зөвхөн уламжлалт эрүүл мэндийн даатгалд найддаг зарим хүмүүс HSA-г нэмж оруулах талаар бодож магадгүй юм. Гэхдээ эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс гэж юу вэ, энэ нь хэрхэн ажилладаг вэ?
HSA-ийн цаадах санаа нь харьцангуй энгийн: Тэдний зорилго нь даатгалын өндөр суутгал бүхий хүмүүст эмчилгээний зардлыг төлөхийн тулд татварын өмнөх долларыг төлөх боломжийг олгох явдал юм. Ерөнхийдөө, насанд хүрсэн хүн өндөр суутгалын эрүүл мэндийн төлөвлөгөө (HDHP) болон бусад эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдаагүй тохиолдолд HSA-г нээж магадгүй юм.
Тэгэхээр эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс танд тохирох уу? HSA-ийн давуу болон сул талуудыг судалж үзье.
Эрүүл мэндийн хадгаламжийн дансны давуу тал юу вэ?
Эрүүл мэндийн хадгаламжийн дансанд орлого, эмчилгээний хэрэгцээ зэргээс шалтгаалан олон давуу талтай байдаг. Энд HSA-ийн 5 давуу тал байна.
1. HSA нь татварын хэмнэлтийг бий болгодог
Ирэх онд эмчилгээний зардлыг нэмэгдүүлэхээр төлөвлөж буй иргэдийн хувьд HSA-ийн төлөвлөгөө нь татварын гурав дахин хэмнэлтээр хэдэн мянган доллар хэмнэх боломжтой гэж даатгалын зуучлагч, эрүүл мэндийн хадгаламжийн дансны мэргэжилтэн Гари Франк хэлэв. Альфа Даатгал, ХХК-д хүрэх Вашингтоны Bellevue хотод.
Гурвалсан татварын хэмнэлт дараах байдлаар задардаг:
- Нэгдүгээрт, та HSA-д оруулсан мөнгөнөөсөө татвар төлөх шаардлагагүй болно.
- Хоёрдугаарт, эрүүл мэндийн мэргэжлийн зардлыг төлөхийн тулд та ЭМС-аас гаргаж авсан мөнгөнөөсөө татвар төлөх шаардлагагүй болно. (Хэдийгээр 65-аас доош насны хүмүүс шаардлага хангахгүй зардлыг төлөхөд ашигласан HSA сангийн алданги төлөх ёстой тул болгоомжтой байгаарай!)
- Гурав, та HSA дансандаа хадгалсан мөнгөнөөс татваргүй хүү авах боломжтой. Танд мөнгөө дансандаа байршуулах сонголтууд бий.
Одоо надад HSA данс байна гэж Франк хэлэв. Энэ нь 2019 онд миний татварын төлбөрөөс 1500 доллар хэмнэсэн.
2. HSA нь таны даатгалын төлдөггүй зарим зардлыг нөхөж болзошгүй юм
HSA-ийн зардалд шүдний гажиг, нүдний шил гэх мэт даатгалын төлөвлөгөөндөө багтаагүй байж болох олон тооны эрүүл мэндийн зардлыг багтааж болно. HSA-аас төлбөр авах боломжтой хэдэн зуун эрүүл мэндийн зардал байдаг гэж Анагаах ухааны доктор, гастроэнтерологич, компанийн гүйцэтгэх захирал Викрам Таругу хэлэв. Өмнөд Флоридагийн детокс . Жишээ нь: Chiropractic эсвэл шүдний эмчилгээ, үр тогтоох үйлчилгээ, тэргэнцэр, эмчийн зааж өгсөн эм зэрэг орно.
3. HSA нь бусдаас хувь нэмэр оруулахыг зөвшөөрдөг
Зарим хүмүүс үүнийг мэдэхгүй байж магадгүй, гэхдээ та бусдад өөрийн HSA-д хувь нэмэр оруулахыг зөвшөөрч болно гэж Доктор Таругу тайлбарлаж байна.
IRS-ийн мэдээлснээр та бусад хүний HSA шимтгэлийг хүлээн авах боломжтой ажил олгогч эсвэл гэр бүлийн гишүүн гэх мэт. Энэ нь татварын илүү давуу тал руу хөтөлдөг. Таны ажил олгогчийн оруулсан дүнг татварын зорилгоор орлогод тооцохгүй. Хэрэв гэр бүлийн гишүүн таны HSA-д хувь нэмэр оруулсан бол тэдний шимтгэлийг гэр бүлийн гишүүний буцаж ирэхэд татвараас хасч тооцдог.
Нэмж дурдахад, эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс нь мөнгөө байршуулж, зарцуулах цаг хугацааны хувьд нэлээд уян хатан байдаг. HSA-д шимтгэлийг хуанлийн жилийн аль ч үед болон дараа жилийн татварын жилийн 4-р сарын 15 хүртэл хугацаанд хийж болно гэж доктор Таругу хэлэв.
Тэмдэглэл: шимтгэлийн хязгаар 2020 он гэхэд хувь хүний төлөвлөгөөнд 3550 доллар, гэр бүлд хамруулахад 7100 доллар байна 2021 оны хязгаар нь хувь хүний төлөвлөгөөнд $ 3600, гэр бүлийн төлөвлөгөөнд $ 7200 байх болно.
ХОЛБООТОЙ: Эрүүл мэндийн зардлыг татвараас суутгах боломжтой байж магадгүй юм
4. HSA нь 65 наснаас хойш уян хатан чанарыг санал болгодог
Та мөн HSA шимтгэлийг тэтгэврийн хадгаламжийн нэг хэлбэр гэж үзэж болно. Та 65 нас хүрсний дараа HSA сангаа ашиглан төлбөрөө хийх боломжтой ямар ч эрүүл мэндтэй холбоотой эсэхээс үл хамааран зардал. Та торгууль төлөхгүй, гэхдээ тараах нь татваргүй байх болно.
5. HSA нь хөрөнгийг зөөвөрлөх боломжийг олгодог
Гэх мэт зарим хадгаламжийн дансууд уян хатан хадгаламжийн данс (FSA) ашиглаж байгаа эсвэл алдсан байна. Хэрэв та бүх санг ашиглахгүй бол тодорхой хугацааны эцэст, хуанлийн жилд багтаан дуусгавар болно гэсэн үг юм. Энэ нь HSA-тай холбоотой эрсдэл биш юм. Та хөрөнгөө дараа жил рүү шилжүүлж болно гэж Доктор Таругу хэлэв. Энэ нь танд мөнгө сольсон эсвэл тэтгэвэрт гарсан тохиолдолд хөрөнгөө хадгалах боломжийг танд олгоно. HSA-ийн ямар ч мөнгө танд хэрэгтэй үед хамаагүй эрүүл мэндийн зардалд зориулагдах болно.
HSA-ийн сул талууд юу вэ?
Хэрэв танд HSA байгаа бол тодорхойлолтын дагуу танд хасагдах эрүүл мэндийн төлөвлөгөө өндөр байгаа байх. Энэ нь нэлээд үнэтэй болж магадгүй юм. Энд HSA-ийн гурван сул тал байна.
1. HSA-тай холбоотой өндөр суутгал бүхий эрүүл мэндийн төлөвлөгөө нь халааснаас гарах өндөр зардлыг бий болгодог
Өндөр суутгал бүхий эрүүл мэндийн төлөвлөгөөгөөр та эмчдээ очиж үзлэг, эмийн жор, эмчилгээний процедурыг 100% төлөх ёстой гэж Франк хэлэв. Энэ жил HDHP бол дор хаяж суутгалын аливаа төлөвлөгөө юм Нэг хүнд 1400 доллар, гэр бүлд 2800 доллар , IRS-ийн мэдээлснээр. Гэхдээ зарим төлөвлөгөөгөөр жилд нэг хүний халааснаас гарах зардал нь нэг хүнд $ 6,900 эсвэл гэр бүлд $ 13,800 хүрч болно. Үүнд copays, coinsurance, суутгалын төлбөрт зарцуулсан мөнгө орно.
Өндөр суутгалын эрүүл мэндийн төлөвлөгөө нь ихэвчлэн урьдчилан сэргийлэх тусламж үйлчилгээ шаарддаг ерөнхийдөө эрүүл хүмүүст илүү ашигтай байдаг. Хэрэв танд эмчийн үзлэгт тогтмол орж, тогтмол эмчилгээ хийлгэх шаардлагатай архаг өвчин туссан эсвэл мэс засал хийлгэх гэж байгаагаа мэдэж байгаа бол өөр төрлийн эрүүл мэндийн төлөвлөгөө бодож үзэж болох юм. Үгүй бол та эдгээр бүх зардлыг урьдчилж төлөх шаардлагатай бөгөөд ингэснээр таны HSA сангууд хурдан дуусах болно.
2. HSA нь гэнэтийн зардлыг нөхөхгүй байж магадгүй юм
Танд эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээний гэнэтийн зардал гарч магадгүй бөгөөд энэ нь таны HSA-д хэмнэсэн хэмжээнээс давсан байж болзошгүй гэж Доктор Таругу хэлэв. Дараа нь хэмнэх дарамт шахалт байдаг гэж тэрээр хэлэхдээ, зарим хүмүүсийн эрүүл мэндийн даатгалын мөнгө ирээдүйд хэзээ нэгэн цагт хэрэгтэй байж магадгүй гэж итгэдэг тул тусламж хүсэх дургүй байдлаа хэлэв.
3. HSA дансны эргэн тойронд дүрмүүд байдаг.
HSA-ийн бусад сул талууд нь бүртгэл хөтлөх шаардлага, татвар, торгууль, төлбөр зэрэг орно. Төлөвлөгөөнөөс хамааран ЭМГ-аас мөнгө авах бүрдээ та мөнгөө мэргэшсэн эмчилгээний зардалд зарцуулсан гэдгээ нотлох баримтаа хадгалах шаардлагатай болж магадгүй юм. Хэрэв та 65-аас доош настай бөгөөд зардлыг шаардлага хангаагүй гэж үзвэл мөнгөнөөс татвар нэмж 20% -ийн торгууль төлөх шаардлагатай болно. Нэмж дурдахад зарим HSA нь сар бүр засвар үйлчилгээний төлбөр эсвэл гүйлгээний төлбөр авдаг. Энэ нь байгууллагаас хамаарч өөр өөр байдаг.
Бусад хувилбаруудыг анхаарч үзэх хэрэгтэй
Хэрэв танд HDHP байгаа бол тэр төлөвлөгөөг ажил олгогчийн зүгээс санал болгож байгаа бол эрүүл мэндийн зардалд татваргүй мөнгийг өгөх цорын ганц сонголт бол HSA нь заавал байх албагүй. Та эрүүл мэндийн нөхөн төлбөрийн данс (HRA) эсвэл эрүүл мэндийн үйлчилгээний уян хатан зардлын данс (FSA) -ийг авч үзэхийг хүсч магадгүй юм.
HRA бол ажил олгогчийн тэтгэмжийн багцад санал болгож болох эрүүл мэндийн зардлын дансны төрөл юм. Зөвхөн таны ажил олгогч дансанд хувь нэмэр оруулах боломжтой бөгөөд үүнийг ажил олгогч эзэмшдэг. Ажил олгогчийн таны Хүний нөөцийн албанд оруулж буй мөнгийг татварын зорилгоор орлого гэж үзэхгүй. Таны ажил олгогч хүний нөөцийн газрын бараг бүх зүйлийг, үүнд ямар зардлыг хариуцдаг, дараа жил хөрөнгө төвлөрүүлэхийг зөвшөөрдөг эсэх зэргийг хянадаг.
Эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээний төлбөр тооцоо нь эрүүл мэндийн зардлын өөр нэг хэлбэр бөгөөд ихэвчлэн бага суутгал бүхий төлөвлөгөөтэй холбоотой байдаг. Хүний нөөцийн удирдлагын нэгэн адил эдгээрийг зөвхөн ажил олгогч санал болгож болно. Иймээс танай ажил олгогч эдгээр дансыг эзэмшдэг. Гэсэн хэдий ч та болон таны ажил олгогч хоёулаа FSA-д хувь нэмэр оруулахыг зөвшөөрдөг. Гол сул талуудын нэг бол FSA нь үүнийг ашигладаг эсвэл алддаг явдал юм. Хэрэв та жилийн эцэс гэхэд FSA-ийнхаа мөнгийг бүгдийг нь ашиглаагүй бол (эсвэл зарим төлөвлөгөөний дагуу ирэх 4-р сар хүртэл) ажил олгогч үлдэгдлийг хадгалахыг зөвшөөрнө.
HSA, HRA, эрүүл мэндийн үйлчилгээний FSA-ийн хоорондох бүх ялгааг нарийвчлан тайлбарлахыг хүсвэл манай блог дээрх бичлэгийг үзнэ үү, HRA vs HSA vs FSA: Эрүүл мэндийн хамгийн сайн хадгаламжийн данс юу вэ? ?
