Бие даагчдын хувьд эрүүл мэндийн даатгалын хамгийн сайн сонголтыг энд оруулав

Компани

Та корпорацийн Америкийг шулж, өөрийнхөө босс байхаар шийдсэн. Баяр хүргэе! Та бол хувиараа хөдөлмөр эрхлэгчид өсөн нэмэгдэж буй армийн нэг хэсэг юм.

Заасны дагуу Дотоод орлогын алба , түүний төлөө бизнес эрхэлдэг, үйлчилгээгээ бусад бизнесүүдтэй гэрээгээр гүйцэтгэдэг хүнийг хувиараа бизнес эрхэлдэг гэж үздэг. Түүнчлэн бие даасан, бие даасан гэрээт ажилчин гэж хэлдэг хүнийг сонсож болно.

Ойролцоогоор 9.6 сая ажилчин АНУ-д хувиараа хөдөлмөр эрхлэгчид байдаг бөгөөд ийм зүйлийг мөрддөг засгийн газрын агентлаг болох Хөдөлмөрийн Статистикийн Товчоо. 2026 он гэхэд 103 сая америкчууд өөрсдийгөө хувиараа хөдөлмөр эрхэлдэг гэж тооцдог гэсэн тоо гарч л байна. Энэ нь 7.9 хувиар өссөн үзүүлэлт юм.

Хувиараа хөдөлмөр эрхлэх гэдэг нь эрүүл мэндийн даатгал гэх мэт компанийн хөнгөлөлтийг ажил олгогч өгдөггүй гэсэн үг юм. Шилдэг даатгалын өөр эх үүсвэрийг сонгох нь жаахан төвөгтэй байж магадгүй юм.

Хувиараа хөдөлмөр эрхэлдэг эрүүл мэндийн даатгалын хамгийн сайн сонголтууд юу вэ?

Компанийн ажилд ороход ашиг тус, хөнгөлөлт эдлэх боломжийг хувиараа бизнес эрхэлж байх үед танд багц хэлэлцээрээр өгөхгүй. Эрүүл мэндийн даатгалыг олохын тулд та болон танай гэр бүлийн гишүүд өөрсдийгөө тэжээх хэрэгтэй болно. -Ийг авч үзьеЭрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээний хамрах хүрээ нь танд хамгийн тохиромжтой болохыг шийдэх дараахь сонголтууд.

Эрүүл мэндийн даатгалын нийтлэг сонголтууд

Мужийн эсвэл холбооны зах зээл

Та даатгалын төлөвлөгөөнд хамрагдах боломжтой байж болно Эрүүл мэндийн даатгалын зах зээл (хэрэв та Боломжит тусламжийн тухай хууль эсвэл Obamacare гэж нэрлэдэг) бол та бие даасан гэрээт гүйцэтгэгч, зөвлөх, бие даасан ажилчин эсвэл бусад төрлийн бие даасан ажилчин бол. Эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдах хэд хэдэн ангиллыг сонгох боломжтой бөгөөд зарим нь бага шимтгэл агуулсан төлөвлөгөөтэй байдаг. 11-р сарын 1-ээс 12-р сарын 15 хүртэл нээлттэй элсэлт; Гэсэн хэдий ч, хэрэв та онцгой нөхцөлтэй бол тухайн өдрөөс гадуур даатгалд хамрагдах боломжтой.Жишээлбэл, та ажилгүй болсон. Холбооны зах зээлээр дамжуулан өөрийн сонголтуудын талаар илүү ихийг мэдэхийн тулд www.healthcare.gov хаягаар орж үзэх боломжтой.

Medicaid

Сая сая америкчуудыг Medicaid-ээр дамжуулан хямд эсвэл үнэгүй хамралтаар хангаж байна. Хэрэв танай өрх орлогын тодорхой түвшингээс доогуур байвал (холбооны муж хамгийн бага стандартыг тогтоож өгдөг ч муж бүр өөр өөр байдаг), мөн бусад тодорхой шалгуурыг хангасан тохиолдолд та хувиараа хөдөлмөр эрхэлж, Medicaid-д хамрагдах боломжтой. Medicaid-д элсэх нээлттэй хугацаа байхгүй тул та хүссэн үедээ өргөдөл гаргах боломжтой. Medicaid-ийн хамрах хүрээний талаар илүү ихийг мэдэхийн тулд орон нутгийн эсвэл мужийн нийгмийн үйлчилгээний хэлтэст зочилж, хамрагдах боломжтой эсэхээ шалгаарай.

Анагаах ухаан

Хэрэв та 65 ба түүнээс дээш настай бол Medicare-ийн хөнгөлөлт эдлэх боломжтой. Хэрэв та Нийгмийн даатгалын хөгжлийн бэрхшээлтэй (SSD) өвчтэй болоод 2 жил болсон, эсвэл ALS (Lou Gehrig's Disease), эсвэл State State Renal Disease (ESRD) өвчтэй бол Medicare-ийн шалгуурыг хангаж болно.

Гэр бүлийн гишүүнээр дамжуулан ажил олгогчийн төлөвлөгөө

Хэрэв таны хань эсвэл хамтрагч ажиллуулдаг бол тухайн компанийн эрүүл мэндийн даатгалын төлөвлөгөөнд хамрагдахад ямар зардал гарахыг шалгаж үзээрэй. Хэрэв та албан ёсоор гэрлээгүй байсан ч гэсэн тэнцэх боломжтой. Зарим ажил олгогчид дотоодын түншлэлийн эрүүл мэндийн хамрах хүрээ гэж нэрлэдэг зүйлийг дотоодын түншлэлд санал болгодог. Хэрэв та болон таны хамтрагч (ижил хүйстэн хосууд багтсан бол) гэр бүлтэй болж, хамтдаа гэр бүлийн амьдралаар амьдарч байгаа бол та хоёулаа хэн нэгэнтэй гэрлээгүй л бол та хамрагдах боломжтой. Хэрэв таны түншийн ажил олгогч таны эрүүл мэндийн даатгалын шимтгэлийн тодорхой хэсгийг төлсөн бол та үүнээс татвар төлөх шаардлагатай болж болзошгүйг анхаараарай. Нэмж дурдахад зарим компаниуд энэ төрлийн хамрах хүрээг хасч байна. Хэрэв таны түнш томоохон компанид ажилладаг бол та хамгийн их амжилтанд хүрэх болно. Заасны дагуу Ажилчдын тэтгэмжийн олон улсын сан , 10,000 ба түүнээс дээш ажиллагсадтай компаниудын 75 гаруй хувь нь ижил болон эсрэг хүйстэн дотоодын түншүүддээ эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээ үзүүлсээр байх болно.

Нэмж дурдахад, хэрэв та 26 нас хүрээгүй бол боломжийн тусламж үйлчилгээний тухай хуулийн дагуу эцэг эхийнхээ эрүүл мэндийн даатгалын төлөвлөгөөнд хамрагдах боломжтой.

Хувийн даатгал

Та хувийн даатгалын компаниар дамжуулан эрүүл мэндийн даатгалын төлөвлөгөөгөө өөрөө сонгох боломжтой. Гэхдээ та бүлгийн төлөвлөгөөтэй байснаас сар бүр илүү их шимтгэл төлж болно. Жишээлбэл, Боломжийн тусламж үйлчилгээний тухай хуулиар санал болгож буй даатгал нь ихэвчлэн хувийн эрүүл мэндийн даатгалаас хамаагүй илүү хэмнэлттэй байхын зэрэгцээ ижил төстэй ашиг тусыг өгдөг. Хэрэв танд илүү өндөр суутгал бүхий даатгалын бодлого байгаа бол a эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс (HSA), энд эмчилгээний зардалд зориулж татвар төлөхгүйгээр мөнгө байршуулж болно.

Холбооны эрүүл мэндийн төлөвлөгөө

Хэрэв та цөөн тооны ажилтантай хувиараа хөдөлмөр эрхэлдэг ажилчин бол нийгэмлэгийн эрүүл мэндийн төлөвлөгөө . Зарим холбоод (Америкийн West The Writers Guild of America, Freelancers Union гэх мэт) гишүүддээ эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээний төлөвлөгөөг бүлгийн үнээр санал болгодог. Холбоо нь ижил худалдаа, үйлдвэрлэлийн чиглэлээр ажилладаг бусад хүмүүстэй нийлж томоохон бүлэглэл байгуулдаг тул эдгээр илүү хямд бүлгийн тарифыг авдаг. Гэхдээ сөрөг талууд бас бий. Зарим холбоод таныг хувиараа хөдөлмөр эрхэлдэг хүний ​​хувьд тодорхой хэмжээний орлого олж байгааг нотлохын тулд татварын тайлан болон бусад бичиг баримтыг үзүүлэхийг шаарддаг. Мөн гишүүнчлэлийн татвараа төлөх шаардлагатай болж магадгүй юм. Зарим холбооны эрүүл мэндийн төлөвлөгөө нь бусад төлөвлөгөөтэй адил өргөн хүрээг хамарч чадахгүй бөгөөд зарим холбооны эрүүл мэндийн төлөвлөгөөний төлбөрийн чадварын талаар санаа зовж байсан тул гишүүд нь нэхэмжлэлээ төлөх боломжгүй болж байна. 2018 онд Трампын засаг захиргаа AHP-д илүү олон хүн нэвтрэх боломжийг олгох арга хэмжээг нэвтрүүлсэн (жишээлбэл, хувиараа бизнес эрхэлдэг, ажилчингүй хүмүүс), гэхдээ шинэчлэл нь шүүх дээр буудсан давж заалдаж байна. Даатгалын зуучлагчтай ярилцах эсвэл Хөдөлмөрийн хэлтэс хамгийн сүүлийн үеийн мэдээллийг вэбсайтаас авна уу.

Эрүүл мэндийг хуваалцах төлөвлөгөө

Эрүүл мэндийг хуваалцах төлөвлөгөө нь эрүүл мэндийн даатгал биш юм. Үүний оронд тэд эрүүл мэндийн хуваалцах бүлгийн гишүүдийн дунд эрүүл мэндийн зардлыг хуваалцах төлөвлөгөө юм. Та олон нийтийн санд төвлөрүүлсэн шимтгэлийг (сонгосон төлөвлөгөөндөө үндэслэн) төлнө. Эмнэлгийн тусламж шаардлагатай үед төлбөрийг сангаас төлдөг. Гэхдээ эдгээр төлөвлөгөөнүүдийн ихэнх нь итгэл үнэмшилд суурилсан байдаг тул зарим эмнэлгийн үйлчилгээнд (жирэмсний хяналт, үр хөндөлт гэх мэт) хамрагдахгүй байж болохыг анхаарах нь чухал юм. Эдгээр нь эрүүл мэндийн даатгалыг бүрдүүлдэггүй тул эдгээр хуваалцах төлөвлөгөө нь АСА-тай нийцдэггүй бөгөөд урьдчилсан нөхцөлтэй хүмүүсийг хамруулахгүй байж магадгүй юм. Эрүүл мэндийг хуваалцах зарим төлөвлөгөөнд гишүүдийнхээ нэхэмжлэлийн төлөө төлөх төлбөрийн хэмжээ хязгаарлагдмал байдаг бөгөөд энэ нь эрүүл мэндийн ноцтой асуудал үүсгэдэг хүмүүст асуудал үүсгэдэг.

Богино хугацааны эрүүл мэндийн даатгалын сонголтууд

COBRA

Ттэрээр Omnibus төсвийн нэгтгэх тухай хуулийг нэгтгэсэн (COBRA) ажлаасаа гарсны дараа хуучин ажил олгогчийн эрүүл мэндийн даатгалын төлөвлөгөөнд түр хугацаагаар үлдэх эрхийг баталгаажуулдаг. Та хэр удаан байж болох вэ гэдэг нь харилцан адилгүй байдаг. Жишээлбэл, хэрэв та ёс зүйгүй байдлаас бусад шалтгаанаар ажлаасаа халагдсан бол 18 сар хүртэл хугацаагаар үлдэж болно; бусад шаардлага хангасан тэмцээнд 36 сар хүртэл хугацаагаар байж болно. АНУ-ын Хөдөлмөрийн яамны мэдээлснээр бусад шаардлага хангасан байна. Үүнээс илүүтэй, хамрах хүрээ нь адилхан ч гэсэн ажил олгогч нь аль нэгэнд нь татаас өгөхгүй тул даатгалд илүү их мөнгө төлөх шаардлагатай болно.

Богино хугацааны эрүүл мэндийн төлөвлөгөө

Эрүүл мэндийн богино хугацааны төлөвлөгөө нь даатгагчийн үзэмжээр гурван жил хүртэл хугацаагаар сунгаж болох түр, жилийн хугацаатай, бага шимтгэлтэй / өндөр суутгал бүхий эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээний төлөвлөгөө юм. Гэхдээ тэд маш олон салбарт дутмаг байдаг. Юуны өмнө, тэдгээр нь урьд өмнө байсан нөхцөл байдлыг хамардаггүй. Тэд жирэмсний асрамж, сэтгэцийн эрүүл мэнд, жороор олгодог эмийг хамруулдаггүй. Тэдний олонх нь таны халааснаас гарах зардлыг төлдөггүй.

Бие даасан эрүүл мэндийн даатгалыг сонгохдоо анхаарах 5 зүйл

Маш олон боломжит сонголттой тул сонголтоо багасгахдаа дараахь зүйлийг анхаарч үзээрэй.

1. Брокер эсвэл агент ашиглах

Эрүүл мэндийн даатгалын төлөвлөгөөний талаар ярихад ихэвчлэн хэд хэдэн давхарга байдаг. Жишээлбэл, Платинум, Мөнгө, Хүрэл байж болно - бүгд өөр өөр өртгөөр янз бүрийн хамрах хүрээг санал болгодог. Брокер эсвэл агент нь танд бүх сонголт, үг хэллэгийг цэгцэлж, өөрт тохирсон төлөвлөгөө олоход тусална.

Бүх муж улсад Улсын эрүүл мэндийн даатгалын тусламжийн хөтөлбөр (SHIP) байдаг бөгөөд энэ нь таны хэрэгцээнд нийцсэн төлөвлөгөө олоход бодитой тусламж үзүүлэх боломжтой юм. Та мөн Marketplace-ийн тусламжийн утас, эсвэл 1-800-Medicare (хэрэв та Medicare-т хамрагдсан бол) утсаар холбогдож төлөвлөгөө олоход бодитой туслалцаа авах боломжтой.

2. Татаасыг судалж үзээрэй

Орлогын түвшингээс хамааран та эрүүл мэндийн даатгалд хөнгөлөлттэй эсвэл үнэ төлбөргүй хамрагдах боломжтой (Medicaid). Танд хамгийн сайн төлөвлөгөө хайж байхдаа ямар татаас авах боломжтойг мэдэх нь ашигтай байдаг.

3. Орлогын түвшинг зөв тооцоол

Эрүүл мэндийн үйлчилгээний зах зээлээр дамжуулан даатгал худалдаж авахад таны шимтгэл тухайн жилийн орлогоос хамаарна. Энэ нь фрилансер болохын хувьд та жилийн дөрвөн улиралд хичнээн их мөнгө олохоо зөв тооцоолж, туршиж үзэх хэрэгтэй гэсэн үг юм. Энэ нь төвөгтэй байж магадгүй тул урьд өмнө нь хэрхэн тоглож байснаа эргэцүүлж, таны тооцоо бодитой эсэхийг өөрөөсөө асууж, орлогод чинь нөлөөлж болох салбартаа юу болж байгааг эргэцүүлэн бодоорой. Хэрэв та бодож байснаасаа илүү их мөнгө хийвэл татварын хөнгөлөлтөөр олсон мөнгөө буцааж төлөх шаардлагатай болж магадгүй юм. Хэрэв та хэт бага тооцоолсон бол хэмнэлт хийхээ алдсан байж магадгүй юм.

4. Төлөвлөгөөний үнийг анхаарч үзээрэй

Эрүүл мэндийн даатгалын төлөвлөгөөгөөр хувиараа бизнес эрхэлдэг хүний ​​хувьд банкаа нураах нь тийм ч тохиромжтой зүйл биш юм. Гэхдээ та хамгийн хямд сонголтыг сонгохыг хүсэхгүй байж магадгүй юм. Хувиараа бизнес эрхэлж, хувийн бизнес эрхлэх нь хангалттай стресстэй байдаг. Хэрэв эрүүл мэндийн хямрал, түүнийг дагаж гарах эмнэлгийн төлбөр тооцоо гарч ирвэл танд болон гэр бүлийн гишүүдэд чинь юу тохиолдох вэ гэсэн нэмэлт санаа зоволт танд хэрэггүй.

Төлөвлөгөөний суутгал хэдий чинээ бага байна, төдий чинээ өндөр урамшуулал авах болно гэдгийг сайн мэддэг дүрэм юм. Эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээний бага ба өндөр төлөвлөгөө (эсвэл эсрэгээр) танд тохирох эсэхийг тодруулахын тулд нас, эрүүл мэндийн байдал, эмч нартай хэр ойр ойрхон уулздаг, урьд өмнө эрүүл мэндийн байдалтай эсэхээ анхаарч үзээрэй.

5. Хэнийг оруулахаа мэддэг байх

Даатгагчид эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээний төлөвлөгөөнд зөвхөн нэгээс илүү хувь хүн хамрагддаг. Хэрэв танд ажил эрхэлж буй эхнэр / нөхөр эсвэл дотоод түнш байгаа бол шинээр бүртгүүлэхээс өмнө тэдний төлөвлөгөөнд хамрагдах зардлыг олж мэдэх нь ашигтай байдаг.

Та яагаад даатгалгүй байхыг хүсэхгүй байна вэ?

Хувийн даатгал болон бусад хувилбаруудын өртөг өндөр тул үүнийг хийхгүй байх хүсэл төрж магадгүй юм. Гэхдээ даатгалгүй байхыг сонгох нь цөөн тооны сөрөг үр дагаварт хүргэж болзошгүй юм.

Татварын торгууль

Холбооны засгийн газар хэрэв та эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдах боломжтой бол торгууль ногдуулахаа больсон ч үүнийг худалдаж авахгүй байхаар шийдсэн бол энэ нь танай муж таныг скотоос ангид байлгах болно гэсэн үг биш юм. Одоогийн байдлаар Массачусетс, Нью Жерси, Вермонт мужууд эрүүл мэндийн даатгалаас татгалзсан оршин суугчдад торгууль ногдуулж байгаа бөгөөд бусад мужууд үүнийг дагаж мөрдөх талаар бодож байна.

Татварын хөнгөлөлт

IRS нь a авах боломжийг танд олгоно хувиараа хөдөлмөр эрхэлдэг эрүүл мэндийн даатгалын суутгал Хэрэв та тэр жил ашиг олсон бол. Энэ бол эрүүл мэндийн даатгал, өөртөө болон эхнэр / нөхөр, асрамжид байгаа хүмүүсийн эрүүл мэндийн даатгал, урт хугацааны асрамжийн даатгалд төлсөн шимтгэлийн орлогод тохирсон татварын хөнгөлөлт биш юм. Үүнээс гадна, та эмчилгээний зардлынхаа хэмжээг тохируулж тооцсон нийт орлогын 7.5% -иас давсан (эмчид үзүүлэх, эмнэлгийн төлбөр, тэр ч байтугай эмчийн бичсэн нүдний шил гэх мэт) хасч болох юм.

Халааснаас гарах зардал

Даатгуулагчид ихэвчлэн халааснаасаа төлөх мөнгөний дээд хязгаартай байдаг. Даатгалгүй хүмүүст ийм хязгаарлалт байхгүй. Даатгалгүй хүмүүс зүрхний шигдээс, амь насанд аюултай осол гэх мэт өвчнөөр шаналж байвал хэдэн арван, хэдэн зуун мянган долларын төлбөртэй тулгарч болно. Даатгалгүй байх нь үнэтэй, хурдан болно.

Таныг бие даан ажиллуулахад эрүүл мэндийн даатгал хэр үнэтэй байх вэ?

Таны нас, таны амьдардаг газар, даатгалаа авдаг, ямар төлөвлөгөө сонгосон гэх мэт олон хувьсагч байдаг тул энэ нь хариулах бараг боломжгүй асуулт юм. Ажил олгогчдын эрүүл мэндийн тэтгэмжийн талаархи 2019 оны судалгаагаар Кайзерын гэр бүлийн сан Компанийнхаа эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдсан ганц бие хүмүүст зориулсан шимтгэл жилд 7,188 доллар байсан бөгөөд ажилтан үүнээс 18% буюу сард 400 орчим доллар төлдөг байв. Энэ бол хэсэгчлэн татаас өгдөг компанийн ивээн тэтгэсэн төлөвлөгөө юм. Бие даасан гэрээт гүйцэтгэгчийн хувьд (хэрэв та засгийн газрын татаас эсвэл Medicare-д тэнцэхгүй бол) дор хаяж тийм их хэмжээний төлбөр төлөх магадлалтай. Дээр дурдсан татварын хөнгөлөлтүүд нь зардлыг нөхөхөд тусалдаг. SingleCare ч бас боломжтой.

The SingleCare-д үнэгүй ашиглах зааврын дагуу хадгаламжийн карт CVS, Target, Walmart гэх мэт улсын хэмжээнд 35000 гаруй эмийн сангуудын жороор танд 80% хэмнээрэй. Дунджаар, SingleCare-ийн хэрэглэгчид жороороо жилд дунджаар 150 доллар хэмнэж өгдөг. SingleCare-т төлбөр, захиалга байдаггүй бөгөөд даатгалын эмчийн заавраар төлөвлөсөн хүмүүс ч үүнийг ашиглаж хэмнэх боломжтой. Бидний үнэ заримдаа таны даатгалын хамтын төлбөрөөс бага үнийг өгөх болно. Ашиглах singlecare.com эмийн жороор хайж, хамгийн хямд үнээр эм тантай ойролцоох эмийн санг хайж олох.

Доод шугам: Эрүүл мэндийн даатгалгүй байх эрсдэлтэй биш, даатгалгүй хэвээр үлдвэл илүү их мөнгө зарцуулж магадгүй юм. Хувиараа хөдөлмөр эрхэлдэг иргэдийн эрүүл мэндийн даатгалын төлөвлөгөө нь таны амьдардаг газар, орлогоос хамаарч өөр өөр байж болно. Гэрийн даалгавраа хийх цаг гаргаж, хамрах хүрээгээ хэмнэж болох олон аргыг бодож үзээрэй.